Las tecnologías de pago siguen avanzando a medida que aparecen las FinTech, las tecnologías emergentes cambian el panorama de las transacciones en línea y los usuarios exigen servicios bancarios en línea mejores y más rápidos. Pero, ¿qué depara el futuro para los pagos en línea?
Incluso si puede sonar evidente a estas alturas, lo hemos dicho antes, y lo diremos de nuevo: los pagos online han revolucionado la forma en que realizamos las transacciones financieras. Proporcionan una forma conveniente, rápida e, idealmente, segura de realizar intercambios monetarios por bienes y servicios dentro del ámbito digital. Por lo tanto, no es de extrañar que en el mundo acelerado e interconectado de hoy, los pagos en línea se hayan vuelto fundamentales para la mayoría de nuestras actividades diarias en línea. Además, han evolucionado desde simples habilitadores de pago de facturas hasta pasarelas que nos permiten comprar en plataformas de comercio electrónico, transferir fondos al otro lado del mundo con tarifas adicionales mínimas o nulas e incluso pagar una taza de café al instante con solo el golpe de un dedo. Entonces, sí, el ámbito de los pagos digitales modernos ofrece una gran cantidad de opciones para realizar transacciones financieras. Sin embargo, a medida que nuestro mundo se digitaliza cada vez más y los comportamientos de los consumidores evolucionan, no podemos evitar preguntarnos cómo se desarrollará el panorama de los pagos en línea y qué factores clave, si los hay, influirán en su futuro.
Dado que pensamos que el futuro de los pagos en línea tiene un tremendo potencial de transformación e innovación, decidimos que sería interesante explorar todas las emocionantes posibilidades que ofrece. Entonces, en este artículo, nos sumergiremos en lo que está por venir para los pagos en línea, examinaremos algunos de los principales avances y discutiremos cómo darán forma a cómo realizamos transacciones en línea. ¡Empecemos!
El estado actual de los pagos en línea
Actualmente, y desde que golpeó la pandemia de COVID, los pagos en línea son la forma preferida de realizar transacciones; ahora preferimos pagar las cosas en línea que usar efectivo o ir físicamente al banco. Este comportamiento refleja la digitalización rápida y eficiente de las transacciones financieras y nuestra creciente demanda de métodos de pago más convenientes y seguros. Eso, junto con la proliferación de plataformas de comercio electrónico, que nos permiten comprar desde la comodidad de nuestros hogares o sobre la marcha, ha convertido a los pagos en línea en nuestro método de compra de bienes y servicios. De hecho, se estima que los pagos digitales alcanzarán $9.46 trillones en valor transaccional total para fines de este año y la friolera de $ 14,78 billones para 2027, lo que muestra una tasa de crecimiento anual proyectada de casi un 12% en 4 años.
Estos números no sorprenden, especialmente cuando vemos soluciones más innovadoras, como billeteras digitales, nuevas empresas de FinTech, tecnología de cadena de bloques y aplicaciones de pago móvil como PayPal y Venmo, que se convierten en elementos básicos entre los usuarios que buscan transacciones en línea seguras y sin inconvenientes. Sí, sabemos que estas tecnologías y herramientas existen desde hace algún tiempo (en realidad, las billeteras digitales estaban entre los tres mas usados metodos de pagos métodos en 2021). Y también sabemos que el auge de los pagos móviles no es nada nuevo, o al menos no es exclusivo de 2023. Sin embargo, la verdad es que el panorama de los pagos en línea está preparado para una transformación significativa; está evolucionando rápidamente y los avances en tecnología e innovación impulsan cada vez más su adopción. Entonces, ¿dónde deja eso el futuro de los pagos en línea? Esto es lo que nosotros en Foonkie Monkey creemos que trae el futuro para los pagos en línea.
El auge de la inclusión financiera
A medida que los pagos en línea se adoptan cada vez más y el uso de efectivo físico está disminuyendo, algunas personas se quedarán fuera de la ola de transacciones digitales. De hecho, una investigación del Banco Mundial muestra que el 76 % de los adultos en todo el mundo tiene una cuenta bancaria o móvil, lo cual es una buena cifra pero aún deja al 24 % de la población que necesita acceso a los servicios bancarios. En un mundo perfecto, estaríamos al 100%, por supuesto. Aún así, con el aumento de los pagos en línea, existe la posibilidad de cerrar esta brecha y promover la inclusión financiera, asegurando que todos, incluidas las empresas, tengan acceso a todas las necesidades financieras básicas.
La inclusión financiera es crucial para nuestro moderno ecosistema de banca digital porque tiene como objetivo garantizar la disponibilidad de servicios financieros asequibles, accesibles y confiables para todas las personas, independientemente de su edad, género, nivel socioeconómico o ubicación geográfica. Predecimos que los pagos en línea se convertirán en catalizadores de la inclusión financiera porque ofrecen alternativas digitales a la banca tradicional que tienen el potencial de empoderar a las personas para abrir productos digitales y acceder a servicios bancarios en línea de una manera más segura, conveniente y eficiente. Además, la mayoría de las aplicaciones móviles, billeteras digitales y plataformas de pago permiten a los usuarios realizar todas las actividades que realizarían en una sucursal bancaria física sin necesidad de una, lo que significa que incluso la población no bancarizada puede comenzar a participar en actividades económicas digitales.
No obstante, vale la pena señalar que, si bien los pagos en línea pueden impulsar potencialmente la inclusión financiera, todavía existen innumerables desafíos de infraestructura y conectividad en algunas áreas rurales y desatendidas del mundo. En estas áreas, hay una falta significativa de acceso a Internet, alfabetización digital mínima e infraestructura tecnológica inexistente, todo lo cual plantea barreras importantes para la adopción de soluciones de pago en línea para las personas que residen o visitan estas zonas. Por lo tanto, a pesar de que las soluciones de pago parecen estar avanzando a velocidades vertiginosas y se están volviendo cada vez más accesibles, fluidas y generalizadas en varias industrias, su futuro como promotores de la inclusión financiera aún parece sombrío para algunas áreas subdesarrolladas, lo que hace que sea esencial para los gobiernos. , instituciones financieras y empresas de tecnología para que tomen las medidas necesarias para mejorar la conectividad y brindar soluciones realistas que aborden las necesidades de Internet de todas las áreas desatendidas.
Las monedas digitales del banco central (CBDC) se generalizarán.
Las monedas digitales y blockchain han sido tendencia como componentes cruciales para el ecosistema FinTech desde hace algunos años y con razón. Han proporcionado una forma transparente y a prueba de manipulaciones para prevenir el fraude en las transacciones digitales y optimizar los pagos al reducir la necesidad de intermediarios y permitir transacciones más rápidas, seguras y rentables. Sin embargo, y en parte como respuesta a las monedas digitales, la nueva era en los pagos en línea nos trae el surgimiento de las Monedas Digitales de Bancos Centrales (CBDC).
Las monedas digitales del banco central (CBDC) son activos digitales nacionales emitidos y regulados por gobiernos o bancos centrales. Por lo general, se fijan en la moneda fiduciaria existente de esa nación (euro, dólar, peso, etc.). Están centralizados, operados y controlados por la entidad central antes mencionada, que tiene plena autoridad sobre la emisión, distribución y regulación de las CBDC. Es probable que se conviertan en fundamentales para el futuro de los pagos en línea porque brindan la mayoría de los beneficios de blockchain más algunos adicionales propios.
Por un lado, niegan la necesidad de monedas descentralizadas porque, dado que las autoridades centrales supervisan estos activos, operan dentro de marcos regulatorios, tienen el poder de brindar mayor seguridad y pueden implementar las medidas necesarias para garantizar la transparencia y la integridad de todas las transacciones en línea. En segundo lugar, los CBCD están sujetos a los marcos regulatorios y los requisitos de cumplimiento establecidos por los bancos centrales y los gobiernos, lo que significa que están inherentemente diseñados para cumplir con las políticas, leyes y regulaciones, como los requisitos contra el lavado de dinero (AML). Finalmente, también pueden manejar grandes volúmenes de transacciones y procesar pagos rápidamente, lo que los convierte en una excelente alternativa, o incluso un complemento, a la cadena de bloques.
Banca abierta, ¿alguien?
Como mencionamos antes, las actividades bancarias del mundo se han trasladado casi exclusivamente al ámbito digital. Esto significa que, para que esos servicios sean eficientes y completamente funcionales, debe haber acceso a datos abiertos para que haya un intercambio de datos y una colaboración seguros y efectivos entre las instituciones financieras, las empresas FinTech, los desarrolladores de aplicaciones y los usuarios. Aquí es donde la banca abierta comienza a ganar terreno como un componente crítico del futuro de los pagos en línea.
La banca abierta se refiere a permitir que los proveedores de servicios financieros de terceros accedan a los datos financieros de los usuarios de diferentes instituciones financieras, con su consentimiento, a través de APIs de banca abierta. Gracias a la promoción del intercambio de datos financieros de los usuarios, como pagos con tarjeta de crédito, transacciones de cuentas bancarias, compras, historial de gastos y otra información financiera con organizaciones bancarias y no bancarias confiables, la banca abierta ayuda a aumentar la competencia, la personalización y la innovación en el industria financiera, proporciona una mayor transparencia y brinda a los usuarios el control sobre sus datos financieros, por nombrar algunos.
La banca abierta ya está revolucionando la forma en que operan los servicios financieros digitales. Aún así, con la rápida proliferación de sus API y con tecnologías como la IA cada vez más omnipresentes, ahora tiene el potencial de transformar el ecosistema de pagos en línea en los próximos años. Está destinado a seguir creando nuevas oportunidades para la personalización, la innovación y la inclusión financiera mediante la promoción de una cartera más completa de servicios en línea, como aplicaciones y software muy fáciles de usar, pagos sin contacto, billeteras digitales, transacciones basadas en cadenas de bloques y pagos más simples. pasarelas, por nombrar algunas. Como resultado, las empresas, los usuarios, los desarrolladores de aplicaciones y las instituciones financieras pueden comenzar a mejorar las experiencias en línea que brindan, ayudando a crear un ecosistema financiero más transparente, inclusivo y eficiente que, en última instancia, atiende a todos, independientemente de su ubicación geográfica, edad o antecedentes socioeconómicos.
Parte de lo que hace que los pagos en línea sean tan populares y convenientes es su flexibilidad. Ahora imagine esa flexibilidad junto con la asequibilidad, una experiencia de usuario mejorada y un entorno de pago simplificado. Suena genial, ¿eh? Eso es lo que el modelo “Compre ahora, pague después” (BNPL) promete… y cumple.
Este enfoque interesante e innovador de los pagos en línea permite a los usuarios comprar bienes y servicios dividiendo el costo en pagos a plazos. Estas cuotas, que suelen ser sin intereses, las elige el usuario y son tan cómodas de pagar que BNPL se está convirtiendo rápidamente en el método de pago preferido, incluso por encima de las tarjetas de débito y crédito y los préstamos personales. De hecho, el mercado de Compre ahora, pague después debería crecer en un 25.5% para llegar a un total de $ 94,9 mil millones para fines de 2023. Además, para 2024, se espera que aumente un 18,2% y supere la marca de $ 100 mil millones para alcanzar la asombrosa cifra de $ 112,1 mil millones.
Este aumento “reciente” en la popularidad de los servicios de BNPL, con empresas como Klarna y AfterPay ya siendo grandes jugadores en el juego BNPL, está preparado para desempeñar un papel altamente transformador en el futuro de los pagos en línea y, de hecho, ya está revolucionando los métodos de pago tradicionales en muchos sitios de comercio electrónico. Gigantes de Internet como Amazon y eBay han implementado BNPL en sus procesos de pago con mucho éxito, y prevemos que muchas empresas seguirán su ejemplo en los próximos años, lo que no sorprende si observa los muchos beneficios que BNPL aporta a todas las partes interesadas. , algunos de los cuales son:
Mayor flexibilidad: BNPL permite a los usuarios comprar bienes y servicios sin la carga financiera de tener que pagar grandes cantidades por adelantado.
Mayor conveniencia: BNPL agiliza el proceso de pago para que los usuarios puedan elegir su esquema de pago directamente con los minoristas en línea, sin necesidad de bancos, préstamos o créditos. Tampoco es necesaria la información de la tarjeta de crédito ni formularios extensos, y la mayoría de los servicios de BNPL ofrecen planes de pago a plazos sin intereses, lo que los convierte en una alternativa muy conveniente a los créditos tradicionales.
Fácil acceso al crédito: BNPL permite a los usuarios que pueden no tener acceso a préstamos bancarios tradicionales obtener opciones de financiamiento que no requieren formularios de solicitud o historial crediticio.
Mayores ventas: los sistemas BNPL pueden tentar a los clientes a realizar grandes compras, lo que para los comerciantes puede generar mayores ventas debido a la mayor asequibilidad y flexibilidad que brindan.
Gracias a estos y muchos otros beneficios, el modelo “Compre ahora, pague después” tiene el potencial de ser un agente de remodelación en el futuro de los pagos en línea. Es una forma infalible de ofrecer a los usuarios una forma altamente flexible, conveniente, asequible y sencilla de pagar sus compras distribuyendo el costo a lo largo del tiempo, lo que sirve no solo para mejorar la experiencia del usuario de pago en línea, sino también para promover la inclusión financiera y el empoderamiento. . Y, a medida que la popularidad y el uso generalizado de BNPL continúan aumentando, el universo de pagos en línea se convierte en un lugar más inclusivo, fácil de usar y seguro.
Conclusión
En este momento, los pagos en línea ya están experimentando un desarrollo masivo, un crecimiento y una adopción generalizada, lo que nos hace pensar que su futuro tiene un enorme potencial para los avances transformadores. Dado que los servicios de banca física parecen estar en declive en la mayoría de los casos, y a medida que las nuevas empresas de FinTech siguen floreciendo y la tecnología financiera sigue evolucionando, podemos esperar ver innovaciones y avances esenciales en áreas como las API de banca abierta, las monedas digitales y los monederos electrónicos. , blockchain, atención al cliente y servicios BNPL. Este cambio hacia vías de pago en línea más avanzadas, convenientes, generalizadas, inclusivas, seguras y fáciles de usar significará, de hecho, la remodelación y transformación de la forma en que experimentamos y realizamos las transacciones financieras.
Además, y para que el futuro de los pagos en línea sea tan brillante como predecimos, existen algunos desafíos, como la privacidad de los datos, los riesgos de seguridad, las preocupaciones de infraestructura y los problemas de conectividad en algunas áreas, que debemos abordar para garantizar que los beneficios de los pagos en línea llegan a todos y logran el equilibrio adecuado entre innovación e inclusión financiera.
En Foonkie Monkey tenemos amplia experiencia implementando pagos en línea en nuestras aplicaciones FinTech y comprenda la importancia de brindar soluciones convenientes, seguras e inclusivas. Así que, si quieres que hagamos realidad tu idea o tienes alguna duda sobre este artículo, por favor ¡contáctanos!