El cumplimiento de la normativa PCI-DSS para las startups de tecnología financiera implica diseñar una arquitectura de pagos segura desde el primer día. Sin embargo, la mayoría de los propietarios no saben cómo cumplir con los requisitos de PCI-DSS para evitar fallos comunes en las auditorías y construir sistemas de pago escalables.

Por qué esto es importante

Para las startups Fintech, gestionar los pagos y transferir dinero a través de su aplicación móvil Fintech es vital, y cuando lo consiguen, se siente como un hito. Sin embargo, es fundamental que comprendan que en el momento en que su producto comienza a procesar transacciones con tarjeta, dejan de operar como una empresa de software y comienzan a actuar como un ecosistema de pagos regulado regido porPCI-DSS (Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago).

La mayoría de los fundadores tratan el cumplimiento de PCI-DSS como una simple casilla de verificación que su pasarela de pago gestiona automáticamente. Pero no es así. El Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) es el guardián de la capacidad de tu aplicación móvil Fintech para procesar pagos. Sin embargo, la mayoría de los fundadores de startups no se dan cuenta de que cumplir con estos estándares no se trata solo de seguridad, sino también de viabilidad financiera. Si no tienes cuidado, tu procesador de pagos puede cerrar tu cuenta, y tus socios, inversores, bancos y usuarios considerarán tu aplicación móvil Fintech como poco confiable, perjudicando a tu empresa y a tu producto. Además, las sanciones por incumplimiento de PCI DSS pueden oscilar entre 5000 y 100 000 dólares al mes , ¡con un máximo reportado de aproximadamente 1,2 millones de dólares al año!

Por lo tanto, si desea evitar costosas sanciones y seguir siendo competitivo en un mercado donde la confianza del consumidor es la moneda de cambio principal, sepa que cumplir con la normativa PCI es el requisito mínimo para acceder a la economía digital.

Los verdaderos desafíos

El verdadero problema con PCI-DSS para las startups fintech no son los requisitos interminables ni las auditorías constantes, sino la gestión del alcance. Si tu startup fintech maneja datos de tarjetas, el cumplimiento de PCI DSS no es opcional, y algunas partes de tu infraestructura pueden quedar dentro del Entorno de Datos del Titular de la Tarjeta (CDE) , que es una parte fundamental del alcance regulatorio.

Sin embargo, a menudo vemos que muchos fundadores de startups fintech asumen que el cumplimiento de PCI-DSS solo es necesario a gran escala, y se descuidan, permitiendo que sus equipos de desarrollo, que trabajan a un ritmo acelerado, hagan lo siguiente:

• Priorizar la experiencia de usuario sobre el aislamiento de datos. -
• Permitir que los datos de las tarjetas ingresen a demasiados sistemas y servidores backend innecesariamente. -
• Mantener información de pago confidencial en registros, herramientas de análisis y lagos de datos. -
• Acceder a entornos de pago de producción.

En otras palabras, todo sistema que almacene, procese o transmita datos de titulares de tarjetas está sujeto al cumplimiento de la norma PCI-DSS. Esto incluye su puerta de enlace API, infraestructura de registro, canalización de CI/CD e incluso las computadoras portátiles de los desarrolladores si los ingenieros tienen acceso a entornos de producción. Además, mantener el cumplimiento requiere análisis de vulnerabilidades trimestrales, pruebas de penetración anuales y la adhesión a los 12 requisitos principales del marco PCI-DSS, que incluyen cientos de controles de seguridad detallados.

El cumplimiento de estas obligaciones a menudo obliga a las empresas emergentes a tomar decisiones arquitectónicas que aumentan la complejidad operativa e introducen responsabilidades de seguridad especializadas que los equipos en fase inicial quizás aún no estén preparados para gestionar.

Nuestra perspectiva

En Foonkie Monkey , sabemos que el cumplimiento de PCI-DSS es mucho más que una certificación; nuestros muchos años de experiencia nos han enseñado que PCI-DSS es un marco operativo que se basa en la disciplina de ingeniería y debe integrarse en su arquitectura, su proceso de desarrollo y los flujos de trabajo diarios de su equipo.

Estos son los principios en los que basamos ese marco:

• Reducimos drásticamente nuestro alcance. No tocamos datos de tarjetas que no necesitamos. Esto reduce enormemente nuestra carga de cumplimiento.
• Tokenizamos inmediatamente la información de pago que manejamos. Tokenizamos Datos del titular de la tarjeta (CHD) lo antes posible en nuestro flujo de datos.
• Segmentamos agresivamente nuestra red. Esto garantiza que solo los sistemas mínimos estén en el alcance.
• Diseñamos nuestra arquitectura para el cumplimiento de PCI-DSS desde el principio. Diseñamos nuestro sistema desde el primer día para evitar adaptaciones posteriores, que son más difíciles y costosas.
• Limitamos el acceso humano a los datos del titular de la tarjeta siempre que sea posible.
• Controlamos el acceso a los datos de la tarjeta a través de permisos basados ​​en roles, autenticación fuerte y registro de auditoría detallado.

Desglose práctico

Así es como luce una infraestructura de pagos compatible con PCI-DSS para una startup fintech:

- Arquitectura y segmentación de la red

• Aísla tu entorno de datos de titulares de tarjetas del resto de los sistemas.
• Utiliza reglas de firewall para restringir el tráfico.
• Documenta la topología de tu red mediante diagramas de flujo de datos que muestren el tráfico de datos de tarjetas.
• Implementa un control de acceso basado en la identidad.

- Almacenamiento y cifrado de datos

• Protege los datos de los titulares de tarjetas mediante claves de cifrado diferentes para cada tipo de dato.
• Nunca almacenes datos de titulares de tarjetas de forma innecesaria, incluso si están cifrados.
• Enmascara los datos de los titulares de tarjetas cuando se muestren. Muestra únicamente algunos dígitos.
• Haz que los datos de las tarjetas sean irrecuperables cuando se eliminen.

- Gestión y monitoreo de vulnerabilidades

• Implementa actualizaciones y parches de seguridad periódicos, y utiliza firewalls.
• Realiza análisis de vulnerabilidades utilizando un Proveedor de Escaneo Aprobado (ASV).
• Analiza el código de la aplicación en busca de vulnerabilidades de seguridad utilizando OWASP.
• Registra y supervisa todos los accesos a los datos de los titulares de tarjetas.

- Prácticas de desarrollo seguro

• Capacita a los desarrolladores de aplicaciones en prácticas de codificación segura.
• Separa los entornos de desarrollo, pruebas y producción.
• Elimina las cuentas de prueba y los datos de ejemplo antes de realizar el despliegue.
• Implementa revisiones de código para todos los cambios en los sistemas dentro del alcanc

Errores comunes que vemos

Hemos visto a propietarios de startups fintech cometer estos errores que provocan incumplimientos de la normativa PCI-DSS:

1. Tratar PCI-DSS como una simple verificación en una lista. El cumplimiento de PCI-DSS debe ser continuo. Las adaptaciones de cumplimiento son costosas y ralentizan el crecimiento.

2. Omitir la segmentación de red: La segmentación es un engorro, pero es una de las mejores maneras de garantizar que su aplicación móvil fintech siga cumpliendo con PCI.

3. Suponer que usar pasarelas de pago significa que no está dentro del alcance. Usar Stripe o Venmo reduce drásticamente su alcance, pero no lo elimina. Si su aplicación móvil fintech tiene un componente del lado del servidor que inicia procesos de pago, está dentro del alcance.

4. Permitir demasiado acceso interno a los datos del titular de la tarjeta. Hemos visto a propietarios de startups fintech dar a desarrolladores y personal de soporte permisos excesivos a la información del titular de la tarjeta, lo que aumenta el riesgo interno.

5. Registrar datos confidenciales por accidente. En las aplicaciones móviles fintech, los datos suelen fluir a través de pasarelas API, servicios de backend y SDK de terceros, entre otros. El problema es que los datos de pago pueden capturarse en los registros de estos sistemas de forma involuntaria.

Cómo hacerlo bien

Si estás creando una startup fintech que cumpla con la normativa PCI-DSS, debes considerarlo un proceso continuo y una decisión arquitectónica. Aquí te presentamos las sugerencias de Foonkie Monkey para hacerlo correctamente.

1. Mapea cada punto de datos. Antes de nada, documenta dónde ingresan los datos de la tarjeta a tu sistema, cómo se procesan y a dónde van. Hacer esto puede ayudarte a mantener el cumplimiento, pero también puede ayudar a reducir el alcance.

2. Determina tu alcance. Define qué sistemas almacenan, procesan o transmiten datos del titular de la tarjeta.

3. Elige una infraestructura compatible con PCI. Selecciona procesadores de pago, pasarelas y proveedores de nube que admitan PCI-DSS. Hacerlo desde el principio te ayudará a reducir tu Entorno de Datos del Titular de la Tarjeta (CDE), minimizar la exposición a datos confidenciales y reducir la sobrecarga de cumplimiento a largo plazo.

4. Configura tu estrategia de segmentación de red. Aísla los sistemas de pago del resto de tu pila de aplicaciones. Asegúrate de que los servicios que no son de pago no puedan acceder a los datos del titular de la tarjeta.

5. Habilita el cifrado. Usa cifrado en reposo para las bases de datos que almacenan datos del titular de la tarjeta y TLS 1.2+ para todos los datos en tránsito.

6. Implementa controles de acceso y autenticación. Configure el control de acceso basado en roles (RBAC) para el acceso a CDE, la autenticación multifactor (MFA) para el acceso administrativo, tiempos de espera de sesión automáticos de 15 minutos, configure el bloqueo de la cuenta después de 6 intentos de inicio de sesión fallidos y asegúrese de documentar siempre quién tiene acceso a qué y por qué.

7. Configura una estrategia de gestión de vulnerabilidades. Este es un requisito crítico de cumplimiento de PCI-DSS y debe incluir un proceso de gestión de parches con plazos definidos, escaneo automatizado de dependencias para el código de su aplicación, firewall de aplicaciones web (WAF) delante de su CDE y pruebas de penetración anuales. También puede utilizar un Proveedor de escaneo aprobado (ASV) para escaneos trimestrales.

8. Implementa el desarrollo seguro. Capacita a tu equipo de desarrollo en prácticas de codificación segura, utiliza infraestructura como código (IaC) , implementa la revisión de código para los sistemas dentro del alcance y configura pruebas automatizadas en su canalización de CI/CD.

9. Manten el cumplimiento continuo incluso después del lanzamiento. Revise los registros de acceso constantemente, actualice las evaluaciones de riesgos si la arquitectura cambia, realice pruebas de penetración anuales, actualice el SAQ, revise y actualice las políticas, capacite a su equipo constantemente y actualice su documentación.

¿ Quieres construir algo similar?

Si eres propietario de una startup y estás desarrollando una aplicación móvil fintech, probablemente te enfrentes a desafíos en lo que respecta al cumplimiento de la normativa PCI-DSS. Si deseas crear un producto fintech sin la carga operativa del cumplimiento total de PCI ni que esto frene tus necesidades de innovación, podemos ayudarte a diseñar una arquitectura de pagos segura, escalable y compatible desde el primer día.